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李星文·千斤拨四两

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日志

 
 

大病保险的创新性和有限性  

2012-09-03 16:24:48|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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日前,国家发改委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等6部门公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,以避免因病致贫、因病返贫现象。《意见》提出,针对一些特别贵的大病,我国将建立补充医保报销制度,在基本医保报销的基础上,再次给予报销,要求实际报销比例不低于50%。

我国的医保体系主要分三块,一是城镇职工医保,主要针对城镇稳定就业群体,报销比例最高;二是新农合,主要针对农民,覆盖人数最多,报销比例最低;三是城镇居民医保,主要针对城镇未就业的老人和儿童,报销比例也低于“城镇职工”。城镇职工医保的筹资额度相对较高,对大病患者的保障程度也高,治病时的经济压力相对较小。而城镇无业居民和农民所能享受到的医疗报销比例不高,自身的收入水平也有限,因而一旦得大病便可能导致“因病致贫”。基于上述现象的存在,《意见》提到的大病新政主要针对的是城镇无业居民和农民。

毫无疑问,这是一项提升公众福利水平,有利于缓解因“看病贵”而导致部分低收入家庭“因病返贫”、“因病致贫”的民心工程。新政的出台,符合让公众分享全社会改革发展成果的时代潮流,也体现了在既有医保体系基础上进行制度创新的灵活性。从制度设计来看,患大病后个人负担较重,客观上有提高医保报销比例的需求;医保基金结余规模较大,给提高报销比例提供了资源上的可行性;不额外增加个人缴费负担,缴纳一次保费便能得到双重保障,使新政的实施不存在阻力;由商业机构承办大病保险,可以利用其专业知识和能力实现对医疗机构和医疗费用的制约,使有限的医保基金最大限度地发挥作用。这项制度如果能顺利实施,将使一部分被大病风险笼罩的人解除后顾之忧。

在为大病新政叫好并期待它尽快落地的同时,也应该清醒地认识到:复杂问题的解决不可能一蹴而就,任何新政都有其操作难点和有限性。首先,这是一项补充制度,是在医保基金结余的基础上进行的二次报销。由于近年来各地已经逐步提高面向城镇无业居民和农民的报销比例,所能用于二次报销的资金未必很充裕,有些地方甚至没什么结余。因而,在国家发布统一政策之后,各地必然会有不同的执行细则。即使资金相对充裕的地区,也未必能完全保证那些收入极低或发生巨额医疗费的患者摆脱困境。而对于那些结余资金并不充裕的地方来说,如何避免画饼充饥,筹措足够的资金用于支付商业保险,将是新的问题。

其次,拟将受益于新政的城镇无业居民和农民,相对来说属于自我维权能力薄弱的群体。某些患者一次报销的权利,都因为报销程序的繁冗、某些工作人员的刁难、不法分子的恶意侵占而打了折扣。如果这些问题不解决,即使有了二次报销的机会,他们获得经济支援的道路也不会顺畅。好在大病保险的承办者是商业机构,其专业能力或许有助于目标的实现。

报销程序复杂就该简化程序,不合理就要重新设定。甚至可以考虑在某些特殊情况下,采取确诊之后直接把钱交到患者手中,因为有些人根本无力凑足救命钱先行支付,如果坚持先支付后报销的话,很可能就意味着他们得不到及时救治。工作人员的低效和刁难,报销链条上的中饱私囊,可以通过严密制度、加强监管来解决。对于医保管理者来说,引入商业机构有利于借助市场力量打破暗箱操作和恶意侵占。对于承办该项保险的商业机构来说,如果因违规行为而被多次投诉,则将面临失去这项业务的风险。只要制度设计以有利于患者为出发点,操作机制以彼此监督来增加透明性,大病新政的实行就不会走样。

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